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債務整理とは

債務整理とは

まず、債務整理についてよく分からない方の為に「債務整理」について解説していきたいと思います。

 

債務整理と一言で言っても、債務整理とは実は漠然とした言い方で、正しくは4つに分類することが出来ます。

 

その4つとは「任意整理」「特定調停」「民事再生」、そして「自己破産」があります。

 

借金の額や債務の度合い、または置かれている借金の状況などによって適用する債務整理の種類が変わってくると言えば理解しやすいかもしれません。

 

それではどれくらいの借金がある場合、どの債務整理を適用すべきなのかを詳しく見てきたいと思います。

 

次項では、今債務整理をお考えの方は、どの債務整理を適用すべきなのかがお分かり頂けると思います。

 

 

 

任意整理とは(任意整理のメリット)

任意整理とは(任意整理のメリット)

任意整理とは、簡単に言えば、(お金を借りている側が依頼した)司法書士と債権者(お金を貸している側)とが、返済方法、返済額などを交渉により支払いが可能となるよう調整をすることを言います。

 

調整というと少し漠然としている言い方になってしまいますので、ハッキリとした言い方にすると、お金を借りている債務者が問題なくお金を返済出来る金額や金利までに引き下げる交渉をし、しっかりと合意を得ることを言います。

 

もちろん、この両者の間には裁判所は関与しないのでご安心下さい。

 

司法書士と債権者の間のみの交渉となります。

 

また、この任意整理こそが、債務整理の中で最も適用されるケースが多く、借金問題を抱えたほとんどの方がこの「任意整理」にて借金を解決しているとも言えます。

 

具体的にどんなことをして借金を問題なく返済出来るようにするかと言いますと、利息制限法に基いて金利の再計算を行い、過払い金の算出やこれから返済していく上での金利の見直しなどを行います。

 

これによりこれまでの返済で支払い過ぎたお金が戻ってくるばかりか、それ以降の返済も金利が低いものになり返済がしやすくなるというメリットがあります。

 

お金を借りている側にとってはかなり高いメリットがあるのが任意整理です。
借金の返済において、金利が多く乗せられ元金が一向に減らないという方は任意整理がお勧めと言えるでしょう。

 

 

□任意整理のデメリット
上記をお読みになり、だったら今すぐに任意整理をしよう!と思われた方はちょっと待って下さい!かなり高いメリットがある任意整理ですが、当然デメリットもありますのでこれから解説致します。

 

任意整理のデメリットとしては以下のものがあります。

 

デメリット@:キャッシングやクレジットカードの契約が5年間出来なくなります。
デメリットA:債務整理の中では比較的行いやすいものなので、債務(借金)自体を減額させる効果が個人再生や自己破産と比較すると少額と言えます。

 

 

以上が「任意整理」のデメリットと言えます。

 

一番引っかかるのが@のキャッシングやクレジットカードの利用が5年間出来なくなってしまうということだと思いますが、これについては考え方によってはあまり大きな問題と捉えることはありません。

 

考え方とはどういうことかと言いますと、カードで支払いを行う主義から現金主義になってしまえば良いだけです。

 

カードにすると支払い自体が繰り越されてしまうので管理自体は少し複雑になります。

 

債務過多になってしまう方がこれが理由でどんどん借金を増やしていってしまうのです。

 

だからこそ、むしろカードが利用出来なくなるのは良いことだと思いますし、5年後には利用出来るようになりますので、お金の管理について体制を整えるという意味でも5年間カードが利用出来ないというのはデメリットというよりは、むしろメリットと言えるかもしれません。

 

仮に誰かにクレジットカードを持たないのか?と聞かれた場合でも、自分は現金主義だと言ってしまえば問題ありませんし、一度このような事態になっていることを踏まえても現金主義でしばらく生活するべきとも言えるでしょう。

 

 

 

民事再生(個人再生)とは(民事再生(個人再生)のメリット)

民事再生(個人再生)とは(民事再生(個人再生)のメリット)

民事再生を簡単にご説明致しますと、借りたお金が返済出来なくなってしまったので、借りたお金を無かったことにしても良いですか?というものになります。

 

借入金を無しにして欲しい…すごく自分勝手なものと思われるかもしれませんが、これが民事再生です。

 

しかし、この民事再生というのは基本的には法人に適用されるもので、個人の場合は個人再生というものが適用されるとお考え下さい。

 

個人再生というものを説明するのであれば、大まかに言うと任意整理と自己破産の中間にあるようなものとお考え下さい。

 

自己破産の説明がまだですので、中間と言われてもピンと来ない方もいらっしゃるかもしれませんが、自己破産とは簡単に言えば全ての借金をチャラにする…その代わり全ての財産を没収し、キャッシングの契約なども出来なくなってしまうものです。

 

そんな自己破産と最初にご紹介した任意整理の中間にあるものとお考え下さい。

 

具体的に解説すると、債務自体を1/5程度に減額し、残った債務を長期に渡って金利なしで返済をするという手続きになります。期間についてですが、最長で5年が認められています。

 

□個人再生のデメリット
個人再生のデメリットは少し大きく、キャッシングやクレジットなどの借り入れが5〜10年間出来なくなってしまいます。

 

また、住所や氏名が官報という国が発行する機関紙に掲載されてしまうというものもあります。

 

一般の方は官報などは読んでいませんが、万が一読んでいる方がいる場合は、バレてしまうリスクも伴ってしまいます。

 

 

 

自己破産とは(自己破産のメリット)

自己破産とは(自己破産のメリット)

自己破産とは、簡単に言えば裁判所に申し立てをし全ての債務(借金)を免除してもらう手続きのことを言います。

 

しかし、都合よく借金だけを免除してもらえる訳ではなく、住宅をお持ちであれば住宅を売却したお金や、車をお持ちであれば車を売却したお金が債権者へ支払われることになります。

 

とはいえ、生活に必要なものを全て売却してしまっては、自己破産後に生活することが出来なくなってしまいますから、その辺りは裁判所の裁量によって判断が下されることになります。

 

自己破産については、よほどの債務の額でない限りはほとんど手続きをすることはありません。

 

例えば、会社を経営して何億、何十億と債務を抱え返済不能となった方が適用するもので、一般の借金返済による滞り程度の場合はほとんど適用されることはありません。

 

ここでは自己破産の手続きをされる方はいらっしゃらないとみなし、自己破産についての説明はこれくらいに割愛させて頂きます。

 

 

 

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